Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - Архив 1999 года
Мнение № 8. Председатель Правления Банка "ВИЗАВИ" (Москва), входящего на момент публикации в число 40 крупнейших российских банков по капиталу, г-н Олег Богданов в своем интервью журналу "КоммерсантЪ-ДЕНЬГИ" № 36 (239) от 15 сентября 1999 г., стр.48 под названием "Я утверждаю: сейчас не кредитует никто" действительно утверждает, что для банков сегодня в России нет условий для реального коммерческого кредитования. Раньше соответствующая законодательная база почти отсутствовала, а недавно вышедшие документы ЦБ (изменения к Инструкции о формировании резервов на возможные потери по ссудам) практически перечеркнули возможность реального кредитования. Предприятия малого и среднего бизнеса, не обладающие большим объемом собственных средств, не входят в число желательных заемщиков с точки зрения Центробанка. Для того, чтобы дать кредит такому предприятию, банк должен создать резерв в размере суммы кредита, то есть на срок кредитного договора заморозить такой же объем собственных средств. Представляете, какой будет процентная ставка по такому кредиту ? В результате практически все коммерческие кредиты становятся просто нерентабельными для клиента.
Другая серьезнейшая проблема для банка - КУДА ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ ? У многих банков большие остатки на коррсчетах. Поэтому настораживают те банки, кто активно привлекает средства. В то же время банки, которые громогласно объявляют о том, что они начинают кредитовать всех, вызывают у г-на Богданова ироническую улыбку. Он не первый год работает в банках, осуществляющих коммерческое кредитование, и хорошо знаком на собственном опыте с проблемой невозврата заемных средств. Если вам однажды начинают задерживать выплаты, с вероятностью 99% вам их не отдадут уже никогда. Все рекламные обещания о кредитовании - не более чем удачные маркетинговые ходы.
Г-н Богданов утверждает, что его Банк "ВИЗАВИ" видит своей основной задачей беспроблемное прохождение клиентских платежей. Свою прибыль Банк получает в основном за счет комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, поэтому не может предоставлять его бесплатно - этот Банк не принадлежит к числу тех банков, которые затыкают клиентскими деньгами собственные дыры. Более того - по мнению г-на Богданова, самого клиента должен настораживать банк, где ему говорят : Вы только положите к нам деньги - и все услуги получите бесплатно. Г-н Богданов утверждает, что Банк "ВИЗАВИ" не оперирует клиентскими деньгами, так что средства самого банка могут быть вложены, например, в ценные бумаги, а средства клиентов - нет: они находятся на коррсчете Банка "ВИЗАВИ" в ЦБ и на коррсчетах надежных зарубежных банков.
По поводу сотрудничества с государством по выполнению крупных программ г-н Богданов также имеет определенное мнение : "….. Идет некорректная, марионеточная игра : со стороны кажется, будто все по правилам, а на самом деле получается, что выигрывают одни и те же. Банк "ВИЗАВИ", за свою пятилетнюю историю практически не потерявший не то что клиентских - своих денег, не может принять участие в конкурсе. В то же время к конкурсу допускаются банки, которые разорялись, опять набивались загадочными деньгами, меняли вывеску, и вот пожалуйста -- они снова здесь. Налицо отсутствие, по крайней мере, объективности.
КОММЕНТАРИЙ АВТОРА САЙТА.
Вызывает уважение взвешенный, осторожный и ответственный подход г-на Богданова к самому смыслу банковской деятельности, а также к заботам и проблемам своих клиентов, главная среди которых сегодня - "КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ ДЕНЬГИ ?". Судя по данному интервью, Банк "ВИЗАВИ" работает сегодня почти так же, как и должен работать предлагаемый мной БЕЗРИСКОВЫЙ СПЕЦБАНК. Однако и в этом случае у его клиентов есть некоторые "подводные камни", не видные на первый взгляд, но хорошо известные профессионалам. Все будет хорошо, пока этот Банк продолжает возглавлять г-н Богданов, опытный и консервативный профессионал. Но в России много раз случалось (и я сам был свидетелем нескольких таких ситуаций), когда в один прекрасный момент собирается группа акционеров, в совокупности владеющая контрольным пакетом банка, которая решает, что банк не приносит им достаточно прибыли, на которую они рассчитывали, вкладывая деньги в капитал банка, и происходит это по вине чересчур осторожного председателя правления банка, который "не желает" зарабатывать прибыль для акционеров "якобы" по причине нежелания подвергать риску средства клиентов. Хочу опять же напомнить читателям, что Банк "ВИЗАВИ", будучи уважаемым и вероятно вполне надежным банком под профессиональным руководством, тем не менее остается все тем же обычным универсальным банком безо всяких особых ограничений. Все утверждения уважаемого г-на Богданова являются не более чем его личными убеждениями, в соответствии с которыми и работает сегодня его банк. Однако акционеры - владельцы контрольного пакета могут уволить его в один день, наняв на его место шустрого проходимца, который пообещает акционерам золотые горы, начнет раздавать кредиты, играть на валютном рынке, кредитовать сельское хозяйство, покупать недвижимость и дорогие иномарки, торговать форвардами и опционами, раздавать необеспеченные гарантии (естественно, не без выгоды для себя), и в результате банк рухнет быстрее, чем кто-либо успеет понять, что теряет деньги. Клиенты не только опять каждый день ходят над пропастью и рискуют оказаться обманутыми. Самое неприятное заключается в том, что клиенты никак не могут влиять на стратегию и тактику своего обычного универсального банка - ни законом, ни типовыми уставными документами банка это не предусмотрено. А если председатель правления сегодня проводит одну политику, а завтра на него "наехали" бандиты, и он "вдруг передумал" ? Бесправные клиенты этого банка смогут только в бессильной ярости наблюдать, как грабят их деньги, не будучи вправе ничего предпринять. Таких историй в России уже произошло так много, что это стало общим местом, и клиенты с этим смирились, как с неизбежным злом переходной экономики !
Но я утверждаю - НИЧЕГО ПОДОБНОГО ! Здесь и сейчас, мы сами, без всяких новых законов, без новых инструкций ЦБ РФ, без иностранных кредитов и консультаций можем немедленно помочь сами себе, создавая повсеместно предлагаемые мной БЕЗРИСКОВЫЕ СПЕЦБАНКИ, в которых даже председатель правления не должен иметь права изменить принятый всеми акционерами единогласно Безрисковый Регламент. Если же он нарушит Регламент хоть один раз, он по своему контракту должен быть немедленно уволен акционерами, а сделка объявлена ничтожной. И таких "Писанных Правил" в СПЕЦБАНКЕ должно быть множество на каждый случай.
Мы до тех пор не придем к цивилизованному бизнесу без бандитских разборок, пока везде не будет этих "Писанных Правил", пока вся защита клиентских денег и прочих обязательств будет строиться на "обещаниях председателя правления, что он честный человек и денег не украдет". Во всех развитых странах мира давно (в Швейцарии, например - не одну сотню лет) уже действуют банки, аналогичные описанному мной СПЕЦБАНКУ. Здесь нет никакого великого открытия. Просто Россия не может быстро принять и усвоить весь положительный опыт защиты собственников, клиентов, защиты бизнеса и законов, который накапливался другими странами на протяжении веков рыночных отношений. Но это именно НАША задача и мы НЕ ВПРАВЕ сидеть сложа руки - никакие "умные дяди" из МВФ за нас это не сделают, мы все должны сделать сами. Так не будем откладывать - приглашаю всех заинтересованных лиц немедленно присоединиться к возглавляемому мной Оргкомитету по созданию Пилотного БЕЗРИСКОВОГО СПЕЦБАНКА и да поможет нам Бог.